예금금리

예금과 적금은 어떻게 다르고, 파킹통장·CMA·MMF는 무엇이 다른가요?

예금과 적금은 대표적인 저축 방식 2가지로, 예금은 돈을 맡기는 방식이고 적금은 돈을 나눠 넣어 모으는 방식이에요.

정기예금은 만기를 정해 일정 기간 돈을 맡기는 상품이에요. 적금은 납입 시점마다 돈이 맡겨지는 기간이 달라서 같은 연 금리라도 만기 때 받는 총이자가 정기예금과 달라져요.

예금금리는 왜 광고에 나온 금리만큼 실제 이자로 받지 못할까요?

2026년 10월 공시 기준 은행의 1년 정기예금 기본금리 평균은 연 3.11%이고, 우대금리를 포함한 최고금리는 연 4.1%예요. 기본금리는 상품의 출발점이며, 최고금리는 우대 조건을 충족했을 때 적용되는 상단이므로 두 금리가 같다고 볼 수 없어요.

2026년 8월 금융기관 가중평균금리 자료에서는 저축성수신금리가 전월 3.21% 수준을 유지했고, 순수저축성예금금리는 3.14%로 집계됐어요. 이런 평균 통계는 개별 상품의 최고금리나 실제 가입자에게 적용되는 금리와 구분해야 해요.

세전 이자는 원금에 약정 연이율과 실제 예치 기간을 반영해 계산하고, 적금은 납입한 돈마다 예치 기간을 따로 계산해 합산해요. 우대 조건을 충족하지 못하거나 만기 전에 해지하면 광고에 나온 최고금리와 다른 금리가 적용될 수 있어요.

실제로 받는 돈은 세전 이자에서 세금을 뺀 세후 이자예요. 따라서 광고에 표시된 금리뿐 아니라 기본금리, 우대 조건, 실제 예치 기간, 세금까지 함께 따져야 해요.

예적금 이자는 어떻게 계산하고 세금은 어떻게 줄이나요?

예금과 적금에서 발생한 이자는 세법상 이자소득에 포함돼요. 저축성보험의 보험차익도 이자소득에 포함되지만, 최초 보험료 납입일부터 만기일 또는 중도해지일까지 10년 이상이고 시행령에서 정한 요건을 갖춘 보험과 시행령에서 정한 요건을 갖춘 종신형 연금보험의 보험차익은 제외돼요. 일반 과세 상품은 이자를 지급할 때 세금이 원천징수되므로 계좌에 실제로 들어오는 금액은 세전 이자보다 적어요.

예금자보호는 어떤 상품과 금융회사에 적용되나요?

예금보험공사는 보호 대상 금융회사별로 예금자 한 사람의 보호 대상 예금 원금과 소정의 이자를 합산해 1억 원까지 보호해요. 같은 금융회사에서 계좌나 지점을 나눠 이용하더라도 보호 한도는 금융회사별로 합산해 계산하는 구조예요.

예금보험공사의 보호 대상인지 확인할 때는 금융회사뿐 아니라 상품 자체의 보호 여부도 살펴야 해요.

새마을금고·신협·농·축협 단위조합은 예금보험공사의 보호 대상과 달리 각각 별도의 법률에 따른 보호제도를 적용해요. 금융회사 이름이 비슷하거나 같은 지역에서 영업한다는 이유만으로 보호기관과 보호 방식이 같다고 볼 수는 없어요.

금융상품 광고는 소비자가 상품 내용을 오해하지 않도록 명확하고 공정하게 전달해야 하며, 표시·광고법에 따른 표시 사항이 있다면 해당 법의 기준도 따라야 해요.

예적금 금리와 우대 조건은 어떻게 비교하고 만기 후에는 어떻게 하나요?

예적금은 기본금리·우대금리·납입 한도·가입 기간·우대 조건 충족 비용 등 5가지를 함께 비교해야 실제 이자를 가늠할 수 있어요.

최고금리만 비교하면 실제로 받을 수 있는 이자 규모를 잘못 판단할 수 있어요.

예적금을 중도해지하고 금리가 높은 상품으로 갈아타면 이득인가요?

갈아타기 손익은 기존 상품과 새 상품의 세후 이자 2가지를 같은 잔여 기간 기준으로 비교해야 판단할 수 있어요.

기존 상품을 중도해지하면 약정금리 대신 상품별 중도해지 이율이 적용되는 경우가 일반적이며, 적용률은 상품과 경과 기간에 따라 달라져요.

청년도약계좌는 어떤 구조인가요?

청년도약계좌는 계약기간이 5년인 상품이에요. 이 계좌의 이자소득 비과세 대상은 가입일 현재 19세 이상 34세 이하인 사람이에요. 병역을 이행했다면 그 기간을 최대 6년 한도로 연령에서 빼서 계산해요. 가입일 현재 연령이 35세 이상인 가입 신청자는 병적증명서를 저축취급기관에 제출해야 해요. 본인 납입금에 정부기여금이 더해지고 이자소득 비과세 혜택이 결합된 구조예요.

특별중도해지는 사유가 정해져 있어요. 가입자 사망이나 해외이주는 별도 사유이며, 그 밖의 사유는 계약 해지일 전 6개월 이내에 발생해야 해요.

특별중도해지 사유는 다음과 같아요.

• 천재지변
• 가입자의 퇴직 또는 사업장의 폐업
• 가입자에게 3개월 이상의 입원치료 또는 요양이 필요한 상해·질병이 발생한 경우
• 저축취급기관의 영업정지, 영업인가·허가 취소, 해산결의 또는 파산선고
• 주택 취득: 과거에 주택을 소유한 사실이 없는 가입자가 본인 거주 목적으로 주택을 취득하고, 취득일 당시 기준시가가 5억 원 이하인 국민주택규모의 주택에 해당하는 경우
• 가입자의 혼인 또는 출산. 배우자의 출산도 포함해요.

특별중도해지 사유가 발생해 계좌를 해지하려면 특별해지사유신고서를 저축취급기관에 제출해야 해요.

청년도약계좌를 해지하고 청년미래적금으로 옮기는 연계 경로를 이용하려면, 청년도약계좌 해지 신청이 속한 달의 다음 달 말일까지 청년미래적금 가입을 신청하고 새 상품의 가입 요건도 충족해야 해요.