적금금리

적금은 어떻게 돈을 모으고 예금·파킹통장·CMA·MMF와 무엇이 다른가요?

적금은 돈을 여러 번 나눠 넣어 만기에 목돈을 만드는 저축 상품이고, 납입 방식에 따라 정기적금과 자유적금으로 나뉘어요. 정기예금은 목돈을 한 번에 맡기지만, 적금은 납입 회차마다 돈이 들어가므로 같은 연 금리라도 이자가 달라요.

적금 금리로 이자를 계산하면 얼마이고 세금은 어떻게 붙나요?

적금은 납입 회차마다 이자를 받는 기간이 달라서, 총 납입액에 연 금리를 그대로 곱하면 실제 이자보다 크게 계산돼요. 첫 납입금은 가장 오래 이자를 받고 마지막 납입금은 가장 짧게 이자를 받아요.

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위 계산은 매달 같은 금액을 납입하고 연 금리를 단리로 적용한 예시예요. 실제 세후 이자와 실수령액은 원 단위 처리나 상품별 계산 방식에 따라 달라질 수 있고, 자유적립식은 납입액이 일정하지 않아 공시 예시가 산출되지 않는 경우도 있어요.

일반 과세 상품의 세후 금리는 이자소득 원천징수세 15.4%를 뺀 값이며, 이 세금은 소득세 14%와 지방소득세 1.4%로 구성돼요. 비과세종합저축 등 세제 혜택 상품은 가입 대상과 한도에 따라 세금 처리 방식이 달라져요. 상호금융 예탁금의 저율과세 조건과 금융소득종합과세 기준도 별도 규정을 적용하므로, 일반 과세 상품과 같은 기준으로 단정하면 안 돼요.

이자에 붙는 세금 기준은 어떻게 되나요

적금의 이자는 소득세법상 이자소득이고, 일반적인 이자소득에는 원천징수세율 100분의 14가 적용돼요. 이자소득 등 금융소득의 합계가 2천만 원 이하이면서 원천징수된 소득은 종합소득과세표준을 계산할 때 합산하지 않아요.

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비과세종합저축에 가입할 수 있는 사람은 65세 이상으로 기초연금을 받는 사람, 등록 장애인, 독립유공자와 그 유족 또는 가족, 국가유공자 상이자, 국민기초생활보장법상 수급자, 고엽제후유의증환자, 5·18민주화운동부상자예요.

적금은 예금자보호를 어디까지 받나요?

예금자보호 대상 적금은 한 사람이 한 금융회사에서 보유한 보호 대상 원금과 이자를 합쳐 법정 한도 안에서 보호받는 구조예요.

같은 금융회사의 여러 지점이나 계좌에 나눠 가입해도 보호 한도는 금융회사별로 합산하는 방식이 일반적이에요.

적금 금리는 어떤 기준으로 비교해야 하나요?

적금 금리는 기본금리와 최고우대금리를 나눠 보고, 가입 기간·월 납입액·납입 방식·중도해지 조건을 같은 기준으로 맞춰 비교해야 해요. 공시 화면의 최고우대금리는 우대 조건을 모두 충족했을 때 받을 수 있는 금리라서, 누구나 적용받는 금리로 계산하면 안 돼요. 2026년 10월 공시 기준, 은행 정액적립식 적금의 1년 최고금리(우대 포함)는 연 7%였어요.

비교 화면에서는 비대면 가입, 재예치, 주거래(급여·연금·이체), 첫 거래, 연령, 다른 상품 가입·실적 같은 조건을 함께 살펴볼 수 있어요. 우대 조건을 전부 채우기 어렵다면 기본금리로 이자를 계산하고, 실제로 충족할 조건만 반영해 다시 계산해요. 카드 실적이나 다른 상품 가입이 조건이면 추가 지출이나 묶이는 자금도 비용으로 따져요.

저축은행의 적금 금리·수수료와 거래 조건은 수시로 바뀌고 공시가 늦어질 수 있어요.

은행별 적금 금리는 얼마나 차이 나나요

금융감독원 '금융상품 한눈에'에 2026년 10월 공시된 은행 정액적립식 적금 중 1년 상품은 18개예요. 기본금리 평균은 연 2.75%이고, 기본금리가 가장 높은 상품은 연 3.6%, 우대 조건을 모두 채웠을 때의 최고금리가 가장 높은 상품은 연 7%예요. 아래 표는 최고금리(우대 포함) 순서예요.

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기본금리는 상품마다 연 1.9%에서 3.6%까지 벌어져요. 최고금리가 가장 높은 경남은행 상품은 기본금리가 연 1.9%로 18개 가운데 가장 낮아서, 우대 조건을 모두 채워야 연 7%가 돼요. 반대로 한국스탠다드차타드은행 퍼스트가계적금은 기본금리와 최고금리가 연 2.95%로 같아요. 기본금리가 가장 높은 연 3.6% 상품은 전북은행 JB 다이렉트적금과 한국산업은행 KDB 기업정기적금 두 곳이에요.

월 납입액별 이자는 얼마나 될까요

매달 같은 금액을 12개월 동안 넣고 연 금리를 단리로 적용하면, 첫 회차는 12개월치 이자를 받고 마지막 회차는 1개월치 이자를 받아요. 그래서 세전 이자는 월 납입액 × 연 금리 ÷ 12 × 78(12+11+…+1)이에요. 세후 이자는 세전 이자에서 15.4%를 뺀 값이에요.

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2.75%는 은행 1년 적금 기본금리 평균이고 3.6%는 기본금리가 가장 높은 상품의 금리예요. 가입 기간이 24개월이면 곱하는 숫자가 300(24+23+…+1), 36개월이면 666(36+35+…+1)으로 커져요.

적금을 중도해지하고 금리 높은 상품으로 갈아탈 때 무엇을 비교해야 하나요?

중도해지하면 약정금리 대신 상품별 중도해지 이율이 적용돼 이자가 줄어들 수 있어요. 갈아타기 손익은 지금 해지할 때 받는 세후 금액, 기존 적금을 만기까지 유지할 때 받을 금액, 새 상품의 세후 이자를 같은 기준으로 계산해 비교해요.

적금은 앞으로 납입할 회차가 남아 있으므로, 이미 납입한 돈의 이자 손실뿐 아니라 새 상품에서 다시 납입할 금액과 남은 기간도 반영해야 해요. 잠깐 현금이 필요한 상황이라면 적금 담보대출의 이자·수수료와 중도해지 손실을 함께 계산하는 방식으로 비교해요.

중도해지하면 이율은 어떻게 달라지나요

금융감독원은 만기 전에 해지하면 약정만기이율이 지급되지 않아 손실이 생길 수 있다고 안내해요. 중도해지 금리는 가입 후 경과기간에 따라 차등 적용돼요. 중도해지 이율은 은행연합회가 공시해요.

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만기일이 휴일이면 휴일 전 영업일과 다음 영업일 가운데 유리한 날을 골라 해지할 수 있어요. 금융감독원 예시에서 1년 만기 정기예금 1천만 원, 연 2%, 만기일이 토요일인 경우 금요일에 해지하면 이자는 199,452원이고 월요일에 해지하면 201,095원이에요.

청년 적금은 어떤 혜택이 있고 다른 상품으로 옮길 때 무엇을 봐야 하나요?

청년도약계좌의 이자·배당소득 비과세는 법령에서 정한 청년 거주자가 법정 계좌 요건과 소득기준을 충족하고 2025년 12월 31일까지 가입한 계좌에 적용돼요. 소득기준은 직전 과세기간 총급여 7,500만 원 이하(직전 과세기간에 근로소득만 있거나 근로소득과 종합소득과세표준에 합산되지 않는 종합소득만 있는 경우로 한정하며, 비과세소득만 있는 경우는 제외) 또는 종합소득과세표준에 합산되는 종합소득금액 6,300만 원 이하(직전 과세기간 총급여가 7,500만 원을 초과하는 근로소득이 있는 사람과 비과세소득만 있는 경우는 제외)예요.

청년미래적금 우대형은 2025년 소득 확인이 가능하고 일정 요건을 충족한 중소기업 재직자·중소기업 신규 취업자·소상공인이 가입할 수 있으며, 기여금 매칭률은 12%예요.

2026년 2차 모집에서는 기존 청년도약계좌 가입자에게 청년미래적금으로 갈아탈 기회가 안내됐어요. 신청은 2026년 10월 7일 출생연도 끝자리가 홀수인 신청자, 8일 끝자리가 짝수인 신청자를 대상으로 진행됐고, 10월 12~16일에는 전체 신청자가 신청할 수 있었어요. 소득 및 우대형 자격 심사는 10월 19일~11월 13일, 심사 통과자의 계좌 개설과 납입 시작은 11월 16~27일로 안내됐어요. 내부 심사 일정은 신청 인원과 심사 진행 상황에 따라 일부 바뀔 수 있다고 공지됐어요.

당시 절차는 가입 신청을 먼저 하고 가입 가능 안내를 받은 다음, 새 청년미래적금 계좌를 개설한 뒤 계좌 개설 기간에 청년도약계좌의 특별중도해지를 신청하는 순서였어요. 갈아타기 손익은 기존 계좌를 지금 해지할 때 잃는 혜택과 남은 기간의 기여금·비과세, 새 상품에서 받을 기여금과 세후 이자를 같은 기간 기준으로 비교해요.